martes, 3 de enero de 2012

Conozca qué analizan las entidades a la hora de otorgar un crédito bancario



Bogotá. Es cierto que en muchas ocasiones, cuando usted va a solicitar un producto o servicio financiero, por ejemplo, un crédito o una hipoteca, la concesión o no de esta está supeditada a la aprobación misma de la entidad.

Esto, sumado a que ahora más que nunca, con las dificultades económicas que se viven a nivel mundial, los bancos son mucho más estrictos en los controles a la hora de prestarle dinero.

Pero, ¿qué es lo que realmente miran los bancos a la hora de definir a quién se puede considerar como un cliente de alto riesgo? La respuesta es sencilla. El estudio que se realiza se hace
 en función de la probabilidad de que el cliente pague o impague el mismo, ya que ese es el riesgo al que se exponen estas empresas.

Y ¿cómo se determina la probabilidad de que un potencial prestatario impague un préstamo? Para esto, las entidades no tienen más que fijarse en el pasado o lo que se denomina "historia crediticia" del solicitante.

En este aspecto, hay varios puntos en los que se pueden verificar. Por una parte lo bien o mal que se ha comportado este cliente con la entidad en concreto,  lo que se conoce como análisis comportamental. El problema que se deriva de este método es que solo puede hacerse si el cliente es un viejo conocido. Si este no es el caso, los bancos se fijarán en el comportamiento con el resto de entidades, a través de la consulta de las incidencias registradas en las centrales de riesgo. Ya por último, si los datos siguen sin ser concluyentes, se hace una previsión de cómo se han comportado en el pasado clientes con un perfil socio demográfico similar al del solicitante, lo que se conoce como scoring predictivo.

Alberto Lozano, magister en Administración de Empresas, explicó en este sentido que  "cuando los clientes son nuevos en la entidad, no se cuenta con información transaccional que permita ubicar al cliente en un perfil determinado. Por esta razón, los bancos emplean métodos basados en reglas de negocio y experiencia. Uno de los principales es determinar ciertas variables como ingresos, patrimonio o actividad económica, que después se pueden verificar en el momento del ingreso del cliente".

Hay que destacar, que el objetivo principal de estos análisis es descubrir el lado negativo de los datos, ya que estos serán los que imposibiliten al cliente de realizar el pago, aunque también puede ocurrir, como en el primer caso, que el resultado sea mixto, y que se fijen tanto en lo malo, como en lo positivo.
Como asegura Gonzalo Palau, profesor de economía de la Universidad del Rosario, "hoy en día lo fundamental para optar a un crédito, es demostrar que se tiene una estabilidad económica, principalmente laboral, y por supuesto, tener un flujo de ingresos que permitan hacer frente a los pagos. Es decir, lo más importante es la estabilidad de la persona".

Con la situación que atraviesan muchas entidades financieras, se podría pensar que el flujo de estas concesiones se podría reducir, aunque según Palau, "los nubarrones en el sistema financiero debería producir que los bancos fueran más estrictos a la hora de prestar el dinero, pero  actualmente siguen teniendo exceso de liquidez y eso no les interesa. A los bancos les quema el dinero en la mano".

Existen distintas técnicas en cada uno de los países

Los tipos de análisis que se han mostrado son automáticos y solo requieren de una toma de información sociodemográfica, aunque no son las únicas opciones. Estos análisis, reducen pero no eliminan la necesidad de un estudio de la operación. Con esto, hay que destacar que existe en otros países diversas técnicas complementarias, como por ejemplo una muy común de carácter positivo, que trata de recoger el buen comportamiento en pagos a entidades de otros sectores, que elevaría, si este comportamiento viniera siendo bueno, la capacidad de crédito del solicitante.

La opinión

Francisco González
Presidente del Bbva
"Ahora, más que restringir el acceso al crédito, los bancos deberían centrar su atención en evaluar profundamente las solicitudes de crédito".

Fuente: larepublica.com.co

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