sábado, 15 de junio de 2013

El crédito responsable



Desde hace años, en la República Dominicana la banca está utilizando nuevas herramientas de análisis y seguimiento de riesgos que en gran medida han hecho posible la democratización del crédito en el país.

Hasta recientemente, estas herramientas eran del dominio solamente de algunos genios que trabajan en los burós de crédito y los departamento de riesgos y crédito de nuestros bancos, pero últimamente la más conocida de ellas, el "score" o puntaje de crédito ha hecho su debut público.

¿Qué tan genio había que ser para entender los nuevos instrumentos? Tomemos, por ejemplo, la definición que la Ley 288-05 de los burós de crédito, da a los sistemas de "puntaje" crediticio: "una metodología que se basa en modelos de tipo probabilísticos, matemáticos y econométricos, que tratan de medir una serie de variables y datos con la finalidad de obtener información valiosa para la toma de decisiones crediticias, aplicando evaluaciones actuariales estadísticas por medio de programas informáticos especializados retrospectivo y de tendencia inferencial para tal fin."

Quien lo lee, no lo entiende. Tocaría leerlo varias veces para llegar a lo siguiente: un "score" de crédito es un punto numérico que trata de representar el nivel de riesgo futuro que un deudor representa para una entidad. ¿Qué es "riesgo"? Para estos fines digamos que es la probabilidad de que ese deudor, o cliente, deje de cumplir o honrar sus compromisos (por ejemplo, el pago de su tarjeta de crédito), en la forma que se había establecido originalmente.

En resumen, un "score" no es más que la aproximación, imperfecta e incompleta, de nuestra "calificación" de qué tan buen crédito seremos para una entidad de intermediación financiera.

¿Cómo es que estos modelos trabajan? El tema va más allá del espacio de este escribidor, pero simplifiquémoslo de esta forma: existen clientes "buenos" (los que nunca se atrasan) y clientes "malos" (los que se han atrasado). Un modelo de score crediticio identifica cuáles son las características de cada uno de estos clientes, de tal forma que sirvan como base para determinar el perfil de riesgo de nuevos clientes.

Simplificándolo, imaginemos lo siguiente: en un análisis estadístico, resulta que el 80% de los clientes que estaban copando el 100% de sus límites de crédito en sus tarjetas eventualmente caían en mora.

Mientras tanto, de los clientes que sólo copaban 50% de sus límites, menos de un 10% terminaba en mora. Sin tener que ser un modelo estadístico, dada esta información, el sentido común nos llevará a la conclusión de cuáles son los clientes más y menos riesgosos al momento de dar un crédito.

Cada banco tiene su propio sistema de puntaje y, cada vez más, algunos están comprando estos "scores" de los burós de crédito mismos. Conocemos de dos: Caltec Score Predictivo de Data Crédito y TuScore de TransUnion.

En su cuenta de Twitter, el gerente general de TransUnion describe su modelo de puntaje de la siguiente forma: "Tu Score es un modelo estadístico de riesgo de crédito que calcula la probabilidad de incumplimiento FUTURO de pago del consumidor dominicano." Agrega que el sistema fue desarrollado en el 2011, evaluando el comportamiento de crédito de 1,200,000 dominicanos y utilizando 48 meses de información.

El sistema de TransUnion otorga puntos en una escala de entre 408 y 713 puntos. "Cuanto más alto es Tu Score, menor es el riesgo" apunta Trans Union y agrega: "Cuando Tu Score está entre 693-713 puntos, la probabilidad de incumplimiento es de 1.6%", mientras que si tienes un puntaje en el rango inferior (408-458), el riesgo es de que las probabilidades de que incumplas suben a... ¡un 98.5%!

Aunque no tenemos igual detalle o explicación por parte de Data Crédito, en su caso, el puntaje oscila en una escala de 150 hasta 950 puntos, estableciendo que a mayor el puntaje, mejor riesgo somos para las entidades financieras (ya que nuestra probabilidad de quedar mal o en mora son menores).

Como cuando estábamos en el colegio, a muchos nos interesaría saber cómo los modelos de "score" o "puntaje" llegan a asignarnos nuestras notas. De esa forma, cumpliendo X, no excediendo Y y siempre asegurando que estamos en Z, podríamos sacar una buena "nota" frente a las modelos de los bancos o los burós de crédito.

Lamentablemente, no tenemos una receta o menú de acciones o condiciones específicas que aseguren un nivel específico en la escala de puntajes. De hecho, hay entidades financieras que utilizan su propio sistema interno y nuestra "nota" en esos sistemas ni siquiera nosotros la podríamos conocer, a diferencia del sistema de DataCredito (que es gratuito para el usuario) o de TransUnion (que puede ser comprado y monitoreado de forma periódica).

Aunque cada sistema es, en cierta forma, una "caja negra" (es decir, no sabemos lo que ocurre internamente), en el inserto describimos una serie de recomendaciones que la Comisión Federal del Comercio de los Estados Unidos hace a los clientes bancarios de ese país y que, para los fines, pienso que bien pueden ser de utilidad para los usuarios del crédito en la República Dominicana.

Las entidades financieras, las autoridades y los burós de crédito deben seguir ampliando y edificando a los clientes bancarios del país, los existentes y los potenciales, para que conozcan mejor el cómo se les evalúa utilizando la metodología de los puntajes de crédito.

No se trata de socializar un "truco" para engañar al sistema de puntaje.

Nuestra aspiración es que se eduquen los usuarios del crédito para que sepan con qué vara se les mide, de tal forma que puedan tener el más amplio acceso posible al crédito y en las mejores condiciones, conforme a sus propios niveles de riesgo y comportamiento.

Recomendaciónes para optimizar su "score" de crédito:

1 ¿Has pagado tus facturas a tiempo?

Tu historial de pago es un factor significativo en tu score. Si los informes recientes indican que tienes facturas o compromisos en atraso, que tu cuenta ha sido referido a una oficina de cobranza legal, es alta- mente probable de que te afecte tu crédito negativa- mente.

2 ¿"Explotaste" tus tarjetas de crédito?

Muchos sistemas evalúan el monto de deuda que tienes en relación a los límites de crédito aprobados que tienes a tu favor. Si el monto que debes está cerca de tu límite de crédito, esto probablemente te afectará adversamente en tu "score".

3 ¿Desde cuándo tienes crédito?

Generalmente, los sistemas de puntaje consideran la longevidad de tu historial de crédito. Un historial de crédito insuficiente o limitado (o no existente) bien puede afectar tu "score" negativamente, aunque factores como puntualidad en tu pago y bajos niveles de endeudamiento pueden neutralizar el tener poco historial.

4¿Has solicitado crédito últimamente?

Algunos sistemas de "scoring" toman en considera- ción si se han hecho muchas indagaciones de crédi- to en tu archivo. Si has solicitado muchos nuevos productos de crédito, esto podría ser negativo. Se trata sobre todo de indagaciones para apertura de crédito, no aquellas que son simplemente de "revi- sión" de portafolio o seguimiento.

5 ¿Cuántas cuentas de crédito tienes y qué tipo de cuentas son?

Aunque es bueno tener acceso al crédito, tener de- masiadas tarjetas de crédito puede tener un efecto negativo en tu "score". Algunos sistemas también toman en consideración qué tipo de crédito tienes, ponderando favorablemente cuentas en entidades formales y castigando si tienes préstamos de finan- cieras informales, por ejemplo. Fuente: Comisión de Comercio Federal de los EE.UU.

"Recuerda que el crédito es dinero", Benjamin Franklin

Educándonos, ganaremos todos.

arg@betametrix.com / @argentarium




Fuente: Diario Libre

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